#임직원칼럼
2024.05.30
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https://dev.stories.amorepacific.com/%ec%95%84%eb%aa%a8%eb%a0%88%ed%8d%bc%ec%8b%9c%ed%94%bd-%eb%85%b8%ed%9b%84-%ec%a4%80%eb%b9%84-3%eb%8b%a8%ea%b3%84-%eb%b0%a9%eb%b2%95
노후 준비 3단계 방법
직장인 연금 설명서 #2
글
John (가명)
우리는 모두 언젠가 은퇴를 하지만, 연금은 먼 얘기처럼 들립니다. ‘직장인 연금 설명서’ 칼럼을 통해 직장인이라면 알아야 할 내용을 핵심만 쉽게 설명해 드리겠습니다.
#INTRO
앞선 칼럼에서는 국민연금의 고갈 위기와 연금 개혁의 현 주소에 대해 살펴봤습니다. 국민연금은 여전히 가장 좋은 연금임에는 틀림없지만, 국민연금만으로는 노후를 충분히 대비할 수 없습니다. OECD 기준 노인빈곤율은 가장 높지만 소득대체율은 평균 이하인 대한민국. 이러한 현실 속에서 어떻게 노후 준비를 해야 할지 알아보겠습니다.
1 노인빈곤율 OECD 1위 대한민국
노인빈곤율이란, 66세 이상 인구 중에서 가처분 소득이 전체 인구 중위 소득의 50% 이하인 비율을 말합니다. 23년 중위 소득이 1인 가구 기준 208만원이니까, 한 달 소득이 104만원이 채 안 되는 노인들이 여기에 포함되는 것이죠.
2023년 발행된 OECD ‘한눈에 보는 연금’ 보고서에 따르면 한국의 노인빈곤율은 40.4%로, OECD 국가 중 가장 높았습니다. 이는 OECD 평균인 14.2%의 3배에 달하는 수치이며, 노인빈곤율이 높다고 알려진 미국(22.8%)이나 일본(20.0%)보다도 2배가량 높습니다. 4.3%인 덴마크와 비교하면 거의 10배 차이가 나네요.
OECD 주요국 노인빈곤율(뉴스핌, 2024.01.22)
반면, 소득대체율은 OECD 평균에 한참 못 미칩니다. 글로벌 컨설팅사 맥킨지에서 조사한 ‘글로벌 보장 격차 연구보고서’에서는 우리나라의 소득대체율을 약 47%로 추산했습니다. 이는 OECD 권고치(65-75%) 대비 18-28%P, OECD 평균(58.0%) 대비 11%P 낮은 수치입니다. 특히 OECD 권고치와 비교했을 때 퇴직연금과 개인연금의 격차는 더 큰 것으로 나타나네요.
OECD 주요국 연금 소득대체율(연합뉴스, 2023.07.11)
2 그래서 어떻게 준비하면 되나요?
결론부터 미리 말씀드리면, 연금은 3층 연금으로 준비해야 합니다.
3층 연금이란?
• 1층: 국민연금(국가보장): 소득이 있는 경우 의무적으로 가입. 국가에서 보장
• 2층: 퇴직연금(기업보장): 회사에서 퇴직급여 적립. 회사 또는 근로자가 자산 운용
• 3층: 개인연금(개인보장): 개인이 직접 납입 및 운용
• 2층: 퇴직연금(기업보장): 회사에서 퇴직급여 적립. 회사 또는 근로자가 자산 운용
• 3층: 개인연금(개인보장): 개인이 직접 납입 및 운용
노후대비, 3층 연금으로 대비하자(시사저널e, 2023.10.01)
3층 연금을 준비하는 순서는 간단합니다. 아래층에서 위층으로 쌓아 올리면 됩니다. 가장 먼저 1층에서 국민연금으로 기반을 다진 후에 2층을 퇴직연금으로 쌓아 올리고 3층에서는 개인연금으로 마무리하는 것입니다.
소득에 따라 계산되는 국민연금과 퇴직연금은 연금 수령액을 어느 정도는 예상할 수 있습니다. 그래서 이 두 연금을 먼저 세팅한 다음에 개인연금으로 부족분을 채우면 됩니다.
다만 그 전에 먼저 해야 할 일이 있습니다. 바로 적정 노후 생활비를 계산하는 것인데요. 적정 수준의 노후 생활비가 얼마인지 알아야만 내가 부족한 부분을 보완할 수 있기 때문입니다.
3 적정 노후 생활비는 얼마일까?
최소 생활비와 적정 생활비
• 최소 생활비: 최소한의 의식주를 유지하기 위해 필요한 비용
• 적정 생활비: 표준적인 생활을 영위하기에 충분한 비용(여행, 여가활동, 손자녀 용돈 포함)
• 적정 생활비: 표준적인 생활을 영위하기에 충분한 비용(여행, 여가활동, 손자녀 용돈 포함)
적정 노후 생활비를 예측하는 가장 좋은 방법은 실제 통계 자료를 확인하는 것입니다. 세 가지 통계 자료를 통해 적정 노후 생활비를 파악해 보겠습니다.
1) 2022 국민노후보장패널조사 기초분석 보고서
- 국민연금공단 연구원에서 조사한 보고서. 50대 이상 8,689명 대상으로 조사
- 최소 생활비: 개인 124만 원 / 부부 199만 원
- 적정 생활비: 개인 177만 원 / 부부 277만 원
2) 2023 KB골든라이프 보고서
- KB금융지주에서 발간하는 보고서. 20~79대 남녀 3,000명을 대상으로 조사
- 최소 생활비: 가구당 203만 원
- 적정 생활비: 가구당 308만 원
3) 2023 가계금융복지조사
- 통계청에서 매년 발표하는 보고서. 전국 약 20,000가구를 대상으로 조사
- 최소 생활비: 가구당 231만 원
- 적정 생활비: 가구당 324만 원
정리하면 다음과 같습니다.
보고서 발췌 직접 작성
조사 시점과 조사 기관별로 필요 노후 생활비가 다릅니다. 위의 세 가지 데이터 중에서 KB골든라이프 보고서의 금액이 중간값이기도 하고, ‘은퇴 후 가구’ 대상 조사 금액이라는 점에서 현실에 가장 가까울 것 같습니다.
4 나의 예상 연금 수령액 조회해 보기
이제 연금은 3층으로 준비하면 된다는 사실을 알게 되었고, 적정 노후 생활비도 확인했습니다. 그 다음 단계는 나의 연금 수령액을 예상해 보는 것인데요.
3층 연금의 예상 수령액은 금융감독원 통합연금포털 접속 후 ‘내 연금 조회’로 들어가면 간편인증 로그인을 통해 조회가 가능합니다.
STEP 1. 국민연금 예상 수령액 조회
• 물가상승률이 반영되지 않은 현재 가치 기준 금액을 조회할 수 있습니다.
• 만 60세까지 중단없이 현재 보험료를 그대로 납부했을 경우를 가정한 금액이기 때문에, 더 일찍 은퇴하거나 미래 소득이 줄어들 경우에 실제 수령액은 달라질 수 있습니다.
STEP 2. 개인연금 예상 수령액 조회
• 내가 가입한 개인연금(신탁/펀드/보험)이 조회됩니다.
STEP 3. 퇴직연금 예상 수령액 조회(DB형/ DC형/ IRP)
• DB형: 퇴직연금 유형이 DB형인 경우, 입사일과 예상 퇴직 연월, 최근 3개월 평균 임금(세전)과 예상 임금상승률을 입력하면 자동으로 계산됩니다.
• DC형: 퇴직연금 DC형을 선택한 경우 조회됩니다.
• IRP: 개인형퇴직연금(IRP) 계좌를 개설한 경우에 조회됩니다.
STEP 4. 3층 연금 예상 시뮬레이션 확인
• ‘예시 연금액’을 조회하면 아래와 같이 나의 3층 연금 예상 시뮬레이션 결과를 확인할 수 있습니다.
금융감독원 통합연금포털 예시 연금액 조회
#OUTRO
이상으로 3층 연금 구조, 적정 노후 생활비, 그리고 각 연금의 예상 수령액 조회 방법에 대해 살펴봤습니다. 통합연금포털의 데이터 수준이 조금 아쉽긴 하지만, 대략적으로나마 나의 예상 연금을 알아보고 노후 준비를 시작할 수 있다는 점에서 의미가 있는 것 같습니다.
여러분도 직접 자신의 3층 연금 예상 수령액을 조회해 보시고, 적정 노후 생활비와 비교해 보세요. 만약 부족하다고 판단되면 개인연금으로 보완하는 것을 권장해 드립니다. 다음 화에서는 퇴직연금(DB형, DC형) 준비 방법에 관한 칼럼으로 찾아오겠습니다.
참고자료
제9차 중고령자의 경제생활 및 노후 준비 실태 - 국민연금공단 국민연금연구원(2022.12.31)
2023 KB골든라이프 보고서: 노후준비 진단과 거주지 선택 조건 - KB금융지주 경영연구소(2023.11.26)
2023년 가계금융복지조사 - 통계청(2023.12.07)
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